ביטוח דירה בעת עזיבת הנכס לתקופה ממושכת

ביטוח דירה בעת עזיבת הנכס לתקופה ממושכת
עזיבה ממושכת מהבית בין אם לצורכי עבודה, שהות ארוכה בחו"ל או אפילו מעבר זמני לדירה אחרת  הופכת את הנכס לפגיע יותר. בשגרה, כשנמצאים בדירה מדי יום, קל לזהות תקלות בזמן אמת. אבל כשאין נוכחות בבית, גם נזילה קטנה או קצר חשמלי עלולים להפוך לנזק רציני.

דווקא במצבים האלה, חשוב להבין מה כולל ביטוח דירה וביטוח תכולה  והאם יש צורך להרחיב אותו, ומה עושים כדי לוודא שהנכס לא ישאר ללא כיסוי. מטרת המאמר הוא להנגיש את כל מה שכדאי לדעת  בלי הפתעות.

1. דירה ריקה היא דירה בסיכון מוגבר

כאשר הבית עומד סגור לתקופה ארוכה, נזקים קטנים שלא מטופלים מיד עלולים להחמיר. לדוגמה, פיצוץ בצנרת שיביא להצפה בקירות ולנזק בריצוף ולתשתית החשמל. דירות ריקות מהוות יעד מועדף לפריצות או ונדליזם  במיוחד אם מזהים שאין בהן פעילות. במקרים כאלה, יש לוודא ביטוח צריך לוודא שהביטוח תקף אכן תקף לבית ריק. ברוב הפוליסות קיימת הגבלה של 30 יום להיעדרות. אם לא תעדנכו את חברת הביטוח על עזיבה ארוכה, הכיסוי עלול להתבטל גם אם הפרמיה שולמה.

2.  ההתאמות נדרשות לפוליסה קיימת

פוליסת ביטוח דירה רגילה מתאימה לדירות מאוכלסות. עזיבה של יותר מחודש מחייבת התאמות: הרחבה מיוחדת, התחייבות לביקורות תקופתיות או דרישה לאמצעי מיגון נוספים. 

למשל, אם עוזבים את הבית לרילוקיישן של כמה חודשים, יש לבדוק האם הפוליסה כוללת כיסוי נזקי מים כשאין נוכחות בדירה. אם לא, כדאי לשקול הרחבה שתספק את ההגנה המתאימה.

את ההתאמות ניתן לבצע בקלות דרך סוכן ביטוח או באמצעות פלטפורמות כמו Bestie  שמאפשרת לעשות השוואות אל מול פרטי הפוליסה הקיימת ומציעה שינויים בהתאמה

3. ההבדל בין ביטוח מבנה לביטוח תכולה

במצב של עזיבת הדירה, חשוב להבין מה המהות של  כל סוג ביטוח. ביטוח מבנה מתייחס לחלקים הפיזיים של הדירה: קירות, רצפות, תקרות ותשתיות החשמל והמים. זהו הביטוח הבסיסי ביותר ורלוונטי כאשר הנכס נותר ריק.

ביטוח תכולה, לעומתו מכסה את תכולת הבית -  רהיטים, מוצרי חשמל, חפצים אישיים. אם הדירה מרוהטת וכוללת פריטים יקרי ערך רצוי לצרף את  שני הביטוחים גם בתקופת ההיעדרות.

למשל, משפחה שעוברת לשליחות לחו"ל ומשאירה את הדירה מרוהטת  תזדקק גם לביטוח מבנה וגם לתכולה. לעומת זאת, במקרה שהבית נותר ריק ביטוח מבנה יספיק, בתנאי שהפוליסה כוללת כיסוי למצב של עזיבה ממושכת. 

4. אמצעי מיגון מומלצים והקשר לעלות הביטוח

כשעוזבים את הבית לתקופה ארוכה חברות הביטוח ממליצות ואף דורשות התקנת מערכות מיגון כמו:
  • אזעקה מחוברת למוקד
  • מצלמות אבטחה עם גישה מרחוק
  • גלאי עשן או גז
  • חיישני מים לגילוי נזילות
מלבד שיפור רמת הבטיחות, אמצעים אלה יכולים להוזיל את עלות הביטוח ואף להוות תנאי להמשך כיסוי. לדוגמה, אם הדירה מוגנת במערכת אזעקה פעילה חברת הביטוח עשויה להציע הנחה בפרמיה או לוותר על דרישת ביקור פיזי קבוע. אם אתם שוכרים שומרים או מבקשים מקרובי משפחה לבדוק את הבית מדי פעם , זו גם דרך להקטין את הסיכון, אבל חשוב לתעד זאת ולשתף את חברת הביטוח.

5. עזבתם את הבית? כך תעדכנו את הביטוח

עזיבה מתוכננת של הבית בין אם לחודש או לחצי שנה מחייבת עדכון מסודר מול חברת הביטוח. 
  • מה משך תקופת ההיעדרות
  • האם הדירה מרוהטת או ריקה
  • אילו אמצעי מיגון קיימים
  • האם צפויה כניסה של דיירים אחרים
לאחר העדכון, חברת הביטוח תבחן אם נדרש שינוי בפוליסה. לעיתים מדובר בתוספת תשלום קטנה עבור הרחבת כיסוי ולעיתים בשינויים מהותיים שישאיר את הכיסוי בתוקף.הזנחה של שלב זה עלולה לעלות יקר, תביעות בגין נזק שאירע בתקופת ההיעדרות עלולות להידחות בשל העדר עדכון ותנאי הפוליסה שלא מולאו.

שאלות ותשובות

האם ביטוח דירה תקף גם כשהבית ריק? רק אם הפוליסה כוללת סעיף לכך או הורחבה בהתאם. בדרך כלל נדרש עדכון מול חברת הביטוח אם הדירה ריקה מעל 30 ימים.

מה ההבדל בין ביטוח מבנה לתכולה בהקשר של עזיבה ממושכת? ביטוח מבנה מכסה את רכיבי הדירה עצמה ומתאים במיוחד לדירות ריקות. ביטוח תכולה מכסה פריטים בתוך הדירה ונדרש רק אם נשאר רכוש יקר בבית.

האם צריך להתקין מערכות אבטחה כדי להחזיק ביטוח בזמן ההיעדרות? ברוב המקרים כן. מערכות אבטחה עשויות להיות תנאי לפוליסה פעילה ואף להוזיל את העלות.

איך יודעים אם הביטוח הקיים מספיק? נכנסים לאתר כמו Bestie, בודקים את התנאים הקיימים בפוליסה ומשווים כיסויים אפשריים למצב של עזיבה ממושכת.

ביטוח מותאם = שקט נפשי גם מרחוק

עזיבה ממושכת מהנכס דורשת לא רק אריזות וארגון לוגיסטי, אלא גם טיפול יסודי בנושא הביטוח. דירה לא מאוישת צריכה כיסוי מותאם למצבה. אל תניחו שהפוליסה הרגילה שלכם מכסה הכול. בדקו, השוו, ועדכנו  כדי לוודא שגם אם אתם רחוקים הבית שלכם נשאר מוגן.