בואו נודה באמת: רכישת ביטוח דירה קצת פחות מרגשת משדרוג המטבח, שיפוץ חדר השינה או החלפת הרהיטים הישנים בחדשים. אבל כשזה מגיע להשקעה בדירה שלכם, ביטוח הוא אחד הדברים החשובים ביותר ולכן צריך לוודא שאתם עושים את זה נכון. ביטוח לא מתאים יכול לעלות לכם בעשרות אלפי שקלים במקרה של נזק לדירה או לרכוש.
רכישת ביטוח היא גם לא מאוד אינטואיטיבית. יש הרבה סעיפים שלא תמיד ברור למה הם מתייחסים, כיסויים שונים שמתאימים לדברים שונים והרבה אותיות קטנות. אנחנו באנו לעשות קצת סדר עם 5 טעויות נפוצות שאנשים עושים כשהם עושים ביטוח דירה שיכולים לעלות ביוקר.
טעות מס' 1: לא מבדילים בין סוגי ביטוח דירה (מבנה ותכולה)
רבים רוכשים ביטוח דירה מבלי להבין לגמרי מה הוא כולל. בפועל, הביטוח מתפצל לשני סוגים עיקריים: ביטוח מבנה וביטוח תכולה, וכל אחד מהם מכסה דברים שונים לגמרי.
ביטוח מבנה מתייחס לכל החלקים הקבועים של הדירה, כולל:
- נזקים לקירות, רצפה, תקרה, חלונות ודלתות
- בעיות אינסטלציה ונזילות
- נזק למרפסת, מחסן או חניה צמודה
- מערכות קבועות כמו ארונות קיר, מטבח מובנה או דודים
ביטוח תכולה, לעומת זאת, מכסה את כל מה שנמצא בתוך הבית ואינו חלק מהמבנה:
- רהיטים, מוצרי חשמל, שטיחים, וילונות
- בגדים, נעליים, תיקים
- תכשיטים, שעונים, חפצי ערך
- מחשבים, מצלמות, ציוד עבודה או תחביבים
כשלא מבדילים בין השניים, אפשר לחשוב בטעות שהדירה מכוסה לחלוטין, כשלמעשה חצי מהדברים החשובים בכלל לא נכנסו לפוליסה.
אם אתם שוכרים דירה, ייתכן שתצטרכו רק ביטוח תכולה. אם אתם בעלי הנכס – כדאי לשקול את שניהם.
טעות מס' 2: הערכת חסר של שווי התכולה
אחת השגיאות הנפוצות ביותר היא להעריך את שווי התכולה בסכום נמוך מדי מתוך רצון לחסוך בפרמיה החודשית, או פשוט כי לא עצרתם לחשב באמת כמה כל הדברים בבית שווים.
הבעיה? במקרה של נזק או גניבה, הפיצוי יינתן בהתאם לסכום שביטחתם, גם אם בפועל הרכוש שלכם שווה הרבה יותר. לדוגמה, אם כל תכולת הדירה שווה 30,000 ₪, אבל הצהרתם על שווי של 15,000 ₪ בלבד, הפיצוי שתקבלו יהיה לכל היותר 15,000 ₪, גם אם הכל ניזוק.
הדרך להימנע מזה היא לעשות רשימה מסודרת של כל הפריטים המשמעותיים, ולהתחשב גם בדברים קטנים ש"מתפספסים" בקלות – כמו בגדים, כלי מטבח, ותכשיטים.
טעות מס' 3: מתעלמים מביטוח מבנה או לא בודקים מה בדיוק הוא מכסה
יש מי שחושבים שביטוח מבנה רלוונטי רק אם קורה אסון של ממש, כמו רעידת אדמה. בפועל, גם נזילה אחת יכולה לגרום לנזק רציני לרצפה, לקירות או לתקרה, במיוחד בדירות ישנות. לפעמים הביטוח לא כולל את כל האלמנטים שחשבתם, כמו דלתות פנים או ארונות קיר.
חשוב לבדוק האם הביטוח כולל גם חלקים מחוץ לדירה עצמה (כמו מרפסת, מחסן או חניה), ואם יש כיסוי לנזקים משותפים בבניין – במיוחד אם אתם גרים בבניין משותף עם ועד בית פעיל.
אם אתם בעלי דירה (ולא שוכרים), ביטוח מבנה הוא קריטי – ולפעמים גם חובה, למשל אם לקחתם משכנתא. אל תסמכו על כיסוי אוטומטי דרך הבנק – כדאי לקרוא את הפוליסה ולוודא שהיא באמת מגנה עליכם כמו שצריך.
טעות מס' 4: בחירה בביטוח דירה זול בלי לבדוק מה הוא כולל
כמו בהרבה תחומים אחרים, גם כאן – מה שנראה זול מדי, עלול לעלות ביוקר. פוליסות ביטוח דירה נבדלות זו מזו לא רק במחיר אלא גם בפרטים הקטנים: אילו נזקים מכוסים, מה ההשתתפות העצמית, מה גובה הפיצוי, ואילו שירותים נלווים כלולים.
פוליסה אחת אולי לא תכסה נזקי צנרת, השנייה תחריג נזקי טבע, והשלישית תכלול רק שירות תיקונים בסיסי. גם סעיפים כמו כיסוי לצד ג', חילוץ מיידי, או שירותי חירום לא תמיד נמצאים בפנים.
אל תבחרו פוליסה רק לפי הסכום החודשי. עברו על הסעיפים, השוו בין החברות, ובדקו מה באמת מכוסה. זה ההבדל בין שקט נפשי לתסכול ברגע האמת.
טעות מס' 5: לא משווים בין חברות ביטוח
רבים חותמים על פוליסה בבנק, דרך סוכן או מול החברה הראשונה שדיברו איתה, מבלי לבדוק אלטרנטיבות. אולם תנאי הפוליסה, הכיסויים, רמת השירות והמחירים משתנים משמעותית בין חברה לחברה.
ההבדלים יכולים להיות גדולים: מחירי הפרמיה, גובה ההשתתפות העצמית, מהירות התגובה במקרי חירום, מדיניות תביעות – וכל זה בפוליסות שנראות על פני השטח כמעט זהות.
איך תימנעו מכל הטעויות האלו ברכישת ביטוח דירה?
קודם כל, אל תחתמו על פוליסת ביטוח דירה מתוך הרגל או לחץ. קראו את הסעיפים, הבינו מה אתם באמת צריכים, והשוו בין כמה הצעות.
החדשות הטובות? לא צריך לשבת שעות בטלפון כדי לבדוק. באתר בסטי תוכלו להשוות בין פוליסות ביטוח דירה של חברות שונות, לראות מה כל אחת כוללת, ולהתאים את הביטוח לצרכים שלכם. בקלות, בלי שיחות מיותרות ובלי התחייבות.