קניית דירה מתחלקת לשניים: החלק הכיפי, שבו מחפשים, מסתכלים, מתלהבים, ומוצאים את המקום שיהפוך לבית, שבו תבנו חיים ותצברו זיכרונות.
ואז מגיע החלק השני, הפחות זוהר: החוזים, המסמכים, משכנתא וביטוח משכנתא. וכל זה מתחיל בשלב אחד קריטי: אישור עקרוני למשכנתא.
זה אולי נשמע כמו עוד טופס בתיק הבירוקרטיה, אבל בפועל, האישור הזה הוא קו הזינוק של תהליך רכישת הדירה. בלעדיו, הנכס המושלם עלול לחמוק לכם מבין הידיים.
כדי שתגיעו מוכנים לשיחה עם הבנק, תבינו מה מצופה מכם ותעשו את זה נכון, ריכזנו את כל מה שצריך לדעת: מה זה אישור עקרוני, איך מקבלים אותו, ומה עושים כשהדברים מסתבכים.
מה זה בכלל אישור עקרוני למשכנתא?
אישור עקרוני למשכנתא הוא מסמך שהבנק מנפיק לכם לאחר שבדק את מצבכם הכלכלי ומצא שאתם עומדים בתנאים לקבלת משכנתא.
האישור כולל את גובה ההלוואה שהבנק מוכן לתת, אחוז המימון, תנאים כלליים למסלולים אפשריים ולעיתים גם ריביות משוערות. האישור לא מחייב אתכם לקחת את ההלוואה, וגם לא מחייב את הבנק לאשר אותה סופית – אבל הוא כן מהווה אינדיקציה ברורה לכך שאתם יכולים להתחיל לחפש דירה ברצינות.
כדאי להוציא את האישור לפני שמוצאים דירה
כשאתם יוצאים לחפש דירה בלי אישור עקרוני למשכנתא, אתם בעצם מנווטים בלי מצפן. האישור הזה מגדיר לכם מסגרת תקציבית ברורה ומונע אכזבות מנכסים שלא תוכלו להרשות לעצמכם. בנוסף, תהליך ההשגה של האישור כולל בדיקת הכנסות, התחייבויות קיימות והון עצמי – כך שתדעו מראש מה הגבולות הכלכליים שלכם, ולא תגלו פתאום שאתם צריכים לגייס עוד עשרות אלפי שקלים ברגע האמת.
גם אם עדיין לא בחרתם דירה, כדאי להתחיל מהאישור. כך תדעו בדיוק מה אתם יכולים להרשות לעצמכם ולא תבזבזו זמן יקר על חיפושים מיותרים.
איך מקבלים אישור עקרוני למשכנתא?
התהליך פשוט יחסית, ובימינו גם אפשרי אונליין. כדי לקבל אישור עקרוני למשכנתא, פונים לבנק (או מספר בנקים במקביל) וממלאים טופס בקשה הכולל פרטים אישיים וכלכליים: גובה הכנסה, מצב משפחתי, מקום עבודה, התחייבויות חודשיות, הון עצמי ועוד.
בדרך כלל תצטרכו לצרף גם מסמכים תומכים: תלושי שכר, אישור יתרה מחשבון הבנק, תדפיס הלוואות קיימות, ולעיתים גם אישור מהמעסיק. לאחר הגשת הבקשה, הבנק מבצע בדיקה ראשונית, ובתוך כמה ימים מנפיק לכם את האישור.
שימו לב: כל עוד לא צירפתם נכס ספציפי לבקשה, האישור מבוסס על נתונים כלליים. תוכלו להוציא אישור עקרוני גם אם עדיין לא בחרתם דירה, והוא יהיה תקף למשך מספר שבועות, בהתאם למדיניות הבנק.
מה עושים אם קיבלתם סירוב לאישור עקרוני?
קיבלתם סירוב? זה לא סוף הסיפור, אבל כן נורת אזהרה שדורשת תשומת לב. הסירוב יכול לנבוע ממספר סיבות: הכנסה לא מספקת, התחייבויות גבוהות מדי, דירוג אשראי בעייתי או הון עצמי נמוך מהנדרש.
הדבר הראשון שחשוב לעשות הוא להבין מה בדיוק גרם לסירוב. הבנק לא תמיד מפרט, אבל אפשר לבקש הסבר או לפנות ליועץ משכנתאות שיבצע בדיקה עצמאית.
ברוב המקרים ניתן לשפר את הסיכוי לאישור באמצעות תיקון נקודתי: סגירת הלוואות קטנות, הוספת ערב, חיזוק ההון העצמי או פנייה לבנק אחר עם מדיניות פחות נוקשה.
אל תתייאשו – סירוב הוא לא גזירת גורל. יש לא מעט מקרים שבהם אישור שנדחה במקום אחד, התקבל בקלות במקום אחר.
מה השלבים הבאים אחרי קיבלת אישור עקרוני?
קיבלתם אישור עקרוני למשכנתא? מזל טוב! אתם מוכנים לעבור לשלב הבא. הנה מה שמצפה לכם בהמשך הדרך:
- מציאת דירה מתאימה – אם עדיין לא בחרתם נכס, עכשיו הזמן לפעול לפי התקציב שאושר.
- חתימה על חוזה רכישה – בליווי עורך דין המתמחה במקרקעין.
- הגשת בקשה לאישור סופי מהבנק – עם כל פרטי הנכס הנבחר.
- בחירת ביטוח משכנתא – שלב חובה כחלק מהתנאים לקבלת ההלוואה. זה הזמן להשוות הצעות מבין החברות השונות ולבחור את הביטוח שהכי מתאים לכם – גם מבחינת כיסוי וגם מבחינת עלות.
- קבלת הכסף והעברת התשלום – אחרי אישור סופי והצגת כל המסמכים, הבנק יעביר את הסכום לחשבון הנדרש.
מכאן הדרך לרכישת הדירה כבר הרבה יותר פשוטה. עם אישור ביד, יש לכם בסיס להתקדם בביטחון.
ביטוח משכנתא – שלב חשוב לא פחות
אישור עקרוני הוא רק ההתחלה. ברגע שהמשכנתא מאושרת, הבנק מחייב אתכם לרכוש ביטוח חיים וביטוח נכס – – וזה בדיוק הרגע שבו הכי חשוב להשוות.
במקום לבחור בביטוח הראשון שמציע לכם הבנק, אנחנו ב-Bestie מאפשרים לכם לבצע השוואה מהירה, אובייקטיבית ופשוטה בין הצעות ביטוח משכנתא של החברות המובילות, ולבחור את מה שבאמת מתאים לכם. רוצים לחסוך בביטוח המשכנתא בלי להתפשר על הכיסוי? השוואה אחת קטנה וחסכתם בגדול.