לקחת משכנתא זה כנראה אחת ההחלטות הכלכליות הכי גדולות שתקבלו בחיים. בדיוק בגלל זה, יותר ויותר אנשים בוחרים בשירות של ייעוץ משכנתאות במטרה להבין את האפשרויות, למנוע טעויות, ולחסוך כסף.
לא מדובר פה בפרוטות. דירות הן יקרות, ולכן כשמדובר במשכנתא גם החיסכון בהתאם. יועץ משכנתאות מקצועי יכול לחסוך לכם בין 20,000 ל־100,000 ש"ח ואף יותר – תלוי בגובה ההלוואה וביכולת המיקוח.
אבל כמו כל שירות, גם ייעוץ משכנתאות עולה כסף, ויש מקרים שבהם זה פשוט לא משתלם.
אז האם שווה לכם לשלם ליועץ, או להסתפק בהצעה מהבנק? בכתבה הזו נבחן מתי ייעוץ משכנתאות משתלם – ולמי הוא באמת מיועד.
מה זה בכלל ייעוץ משכנתאות?
ייעוץ משכנתאות הוא שירות מקצועי שמטרתו ללוות אתכם בתהליך קבלת ההלוואה, משלב התכנון ועד החתימה מול הבנק. בניגוד ליועץ בבנק, שפועל מטעם הגוף המַלווה, יועץ משכנתאות פרטי מייצג אתכם בלבד, והוא לא מחויב להעדיף מסלול מסוים או בנק מסוים.
יועץ טוב יבצע ניתוח של היכולת הכלכלית שלכם, יבדוק אילו מסלולים מתאימים לכם, ישווה בין הצעות מבנקים שונים, וינהל עבורכם מו"מ כדי לשפר תנאים וריביות. השירות כולל ליווי, הדרכה, ואפילו בדיקה חוזרת של ההחזר החודשי מול מטרות עתידיות כמו רכישת רכב, הרחבת המשפחה או השקעות.
האם כדאי לקחת יועץ – או להסתפק בבנק?
הבנק הוא המקום שבו תתבצע ההלוואה בפועל, אבל חשוב להבין: היועץ מטעם הבנק מייצג את הבנק – ולא אתכם. המטרה שלו היא למכור לכם את ההלוואה בתנאים שטובים לבנק. הוא לא תמיד יציג את כל האפשרויות, לא יתעקש לשפר ריביות, ובוודאי שלא יכוון אתכם לבנק אחר עם הצעה טובה יותר.
יועץ משכנתאות פרטי, לעומת זאת, פועל רק לטובתכם. הוא מנתח את היכולת הכלכלית שלכם, משווה הצעות ממספר בנקים, ובונה יחד איתכם הלוואה שמתאימה לצרכים ולמטרות שלכם – לא לרווחי הבנק.
האם זה תמיד חובה? לא בהכרח. אם אתם לוקחים משכנתא יחסית פשוטה, בסכום נמוך, או שיש לכם ידע פיננסי וביטחון בניהול מו"מ – ייתכן שתוכלו להסתדר גם לבד.
מתי ייעוץ משכנתאות באמת משתלם?
ייעוץ משכנתאות הוא לא שירות שדרוש לכל אחד – אבל כשמדובר במצבים מורכבים או סכומי הלוואה גבוהים, הוא יכול להיות שווה כל שקל.
הנה כמה דוגמאות למקרים שבהם ייעוץ משכנתאות כמעט תמיד משתלם:
- משכנתא בסכום גבוה – ככל שההלוואה גדולה יותר, כך אפילו חיסכון קטן באחוזי הריבית שווה עשרות אלפי שקלים.
- תיק כלכלי מורכב – הכנסה משתנה, עצמאים, זוגות בהליכי גירושין, רוכשים דירה להשקעה, עולים חדשים או בני 50+ שלוקחים משכנתא לטווח קצר.
- עסקה דחופה או לחוצה בזמן – למשל מועד מסירה קרוב או התחייבות לחתימה בתוך ימים ספורים.
- רכישה עם מינוף – כשמשתמשים בנכס נוסף או בהלוואות מקבילות כדי להשלים את ההון העצמי.
במצבים כאלה, יועץ מנוסה יודע לבנות תמהיל מותאם אישית, לצפות בעיות מראש, ולשפר את התנאים מול הבנק, הרבה מעבר למה שלקוח ממוצע יכול להשיג לבד.
איך בוחרים יועץ משכנתאות?
לא כל יועץ הוא יועץ טוב. כדי לוודא שאתם מקבלים ליווי מקצועי, אמין ומשתלם באמת, הנה כמה דברים שכדאי לבדוק מראש:
- ניסיון והמלצות: חפשו יועץ עם רקע מוכח בתחום ולקוחות מרוצים. אל תתביישו לבקש שיחה עם ממליצים.
- הסמכה והכשרה: אמנם אין דרישה לרישיון פורמלי, אבל כדאי לבחור יועץ שעבר הכשרה מוכרת בתחום הפיננסים או המשכנתאות.
- שקיפות בתמחור: ודאו שאתם מבינים בדיוק מה כולל השירות, כמה זה עולה, ואילו שלבים כלולים בליווי.
- אובייקטיביות מלאה: יועץ טוב לא מקבל עמלות מהבנקים, ולא מנסה לדחוף אתכם לכיוון מסוים. אם יועץ לא מציע לכם השוואה בין כמה בנקים – זו נורה אדומה.
השורה התחתונה: יועץ משכנתאות הוא מישהו שאתם סומכים עליו שילווה אתכם בהחלטה הכלכלית הכי גדולה שלכם – תבחרו אותו בקפידה.
השלב הבא אחרי ייעוץ משכנתאות
ייעוץ משכנתאות הוא רק תחילת הדרך, אבל הוא מכין את הקרקע לצעדים הבאים. אחרי שבניתם יחד עם היועץ תמהיל משכנתא שמתאים לכם, תגישו בעזרתו בקשה רשמית להלוואה למספר בנקים, כולל כל המסמכים הדרושים. לאחר מכן תקבלו מהבנקים הצעות קונקרטיות, תנהלו משא ומתן סופי על התנאים, ותבחרו את ההצעה המשתלמת ביותר.
בשלב הזה תצטרכו גם לבחור ביטוח משכנתא, שנדרש כחלק בלתי נפרד מהאישור הסופי. כמו במשכנתא עצמה, גם כאן כדאי לעשות בדיקה, להשוות הצעות ולבחור את מה שמתאים לכם.
אחרי הייעוץ, בוחרים נכון גם את הביטוח
ייעוץ משכנתאות יכול לחסוך לכם לא רק כסף, אלא גם בלבול, טעויות, והתעסקות מיותרת. אבל גם אחרי שמצאתם את המסלול הנכון והבנק נתן אישור, נשאר עוד שלב קריטי אחד: בחירת ביטוח משכנתא.
בדיוק כאן Bestie נכנסת לתמונה. אנחנו מאפשרים לכם להשוות בקלות ובמהירות בין הצעות ביטוח משכנתא של החברות המובילות ולבחור את הפוליסה שמתאימה בדיוק לכם, לא לבנק.